В современной действительности ипотечное кредитование стало одним из самых распространенных способов покупки недвижимости. Опыт такого кредитования есть у каждого второго, а уж не слышавших про ипотеку и не сыщешь вовсе. Результаты 1-х шести месяцев текущего, 2017 года, показали, что кредитов на покупку недвижимости было выдано на 16% больше. Тем самым был побит рекордный показатель 2-го полугодия 2014 года. А результаты 2017 года обещают стать рекордными для всей истории рынка ипотеки в России.
Несмотря на такую массовость явления, не каждый заемщик трезво отдает себе отчет в полном понимании подписываемого с банком договора и нюансы его реализации.
Никто не читает, что написано «мелким» шрифтом
Документы на квартируНа самом деле, редко кто читает весь договор полностью. А ведь в своих обязанностях можно найти много интересного. Например, в кредитных договорах присутствует пункт об обязанности заемщика ставить в известность банк обо всех серьезных изменениях в своей жизни – смена места, работы, изменение размера и условий оплаты труда, появление иждивенца, увольнение и т.п. И значение имеет не только сам факт уведомления банка, но и форма, и сроки, в течение которых оно было сделано. В противном случае вам откажут в рефинансировании задолженности и могут взыскать штрафные санкции.
Еще одним примером может служить пункт о одностороннем изменении банком размера процентной ставки. Одно дело, когда такие изменения привязаны к ключевой ставке ЦБ РФ, и совсем другое, когда оставлены на усмотрение самого банка.
За что же вы платите по договору
Внимательно оцените весь спектр платежей, который нужно будет произвести, как при заключении ипотечного договора, так и в дальнейшем при его обслуживании и закрытии.
Так, ЦБ РФ ввел запрет для всех банков на установление платы за обслуживания счетов по ипотеке. А АИЖК, в свою очередь, ввел запрет на включение так называемых скрытых платежей, например, оплаты навязанных услуг юридических консультантов, независимо являются ли они сотрудниками банка или представителями сторонних организаций.
Если же вам довелось столкнуться с подобными нарушениями, следует немедленно обратится к соответствующему регулятору.
Что должно быть застраховано
По действующему законодательству РФ, заемщик обязан застраховать только приобретаемую недвижимость, которая и становится предметом залога. Любые другие страховые выплаты (страхование жизни, здоровья и т.д.) являются навязанными, ведь они не установлены в законодательном порядке.
Если же вам пришлось столкнуться с такой ситуацией и оформили дополнительно страхование жизни и здоровья, то в течение 5-ти дней вправе отказаться от страхования.
Можно ли погасить кредит досрочно
Статья 810 ГК РФ прямо устанавливает, что любой заемщик имеет право на досрочный возврат кредитных средств. Поэтому, даже если в договоре кредитования такое условие не оговорено, запретить банк досрочное погашение не может. Однако в ваших интересах, чтобы ситуация досрочного возврата была полностью описана в договоре. Тогда, вы гарантировано защищены от возможных споров и разногласий с банком. Ведь выше упомянутая статья дополнительно устанавливает только сроки уведомления кредитной организации и о своем желании досрочно закрыть кредит. Это должно быть сделано не менее, чем за 30 дней до даты предполагаемого погашения кредита.
Недвижимость МосквыКроме того, порядок внесения, сроки и возможные дополнительные условия отнесены законодательством к компетенции банка и здесь вас могут ждать сюрпризы.
Чего не имеют права делать банки, так это штрафовать заемщиков за досрочное погашение и вводить мораторий (запрет) на досрочные выплаты и частично-досрочное погашение кредитов и займов.
Когда снимается залог
Еще один нюанс, который казалось бы не вызывает сомнений. Конечно, же обременение с вашей недвижимости после полного расчета с банком будет снято. Вот только это не происходит автоматически. Банк должен оформить соответствующие документы и предоставить их регистрирующему органу. И в ваших интересах, чтобы процедура снятия залога была подробно описана в договоре ипотечного кредитования. В какие сроки и какие документы должны быть оформлены, в чьи обязанности входит отправка документов в орган по государственной регистрации и т.д.
Ипотека прочно вошла в нашу жизнь, перестала быть страшным и неизвестным явлением, но помните, «дьявол кроется в деталях», читайте внимательно договора и все, что непонятно просите разъяснить.
